原华夏人寿总经理韩德：商业保险应是社会保障主角

　　新浪财经讯 2012中国保险行业年度峰会于12月1日在北京举行。原华夏人寿保险股份有限公司总经理，拟任天安人寿股份有限公司董事长韩德出席峰会并发表讲话。

　　以下为韩德演讲实录：

　　各位领导、各位朋友，下午好！

　　非常高兴同各位专家学者和人士探讨保险行业发展的问题，当前保险行业确实遇到一些困难，但放到社会转型的背景下，我个人认为保险行业正处在一个变革和超越的时期。这对于保险公司特别是中小保险公司而言，确实是一个难得的机遇。关键是保险行业能否走出偏离保障、透支市场、过渡开发的旧圈子？建立起适合保险规律的原生态的、可循环的保险生态系统，以适应并且服务于社会转型的需要。

　　我想讲三方面，第一转型期中国社会建设的任务和社保体系的基本特征。转型期中国社会建设的任务、目标，党的十八大已经做了明确的描述。主要是和谐稳定、保障和改善民生，推进社会体制改革。作为社会保障体系而言，是社会建设和社会转型的重要内容和基石。转型期社会保障，主要是呈现出三方面的基本特征。第一责任主体将由政府保障向政府主导、社会保障转变。第二社会保障需要市场化的运作，市场经济奉行优胜劣汰的丛林法则，不经济、低效率的一定会被经济、高效率的方式取代。所以在转型期，社会保障需要市场化的运作。第三社会保障市场化需要一个良好的价值链来支撑。这个价值链有几方面的特征，第一以解决保障需求为发端，第二以长期持续积累为过程，第三以沉淀资金投资为补充，第四以盈利传统保障为归宿。

　　第二转型期商业保险在社会保障中的地位是主角而不是补充或者说旁观者。通过上述分析，我们不难发现商业保险是政府主导下，市场化运作的社会保障主体，具备两大功能。一是保障功能，我认为这是核心功能，二是金融功能，这是辅助功能，保险首先是保障，其次才是金融，但是当前商业保险功能错位，存在着金融过度的问题，淡化了保险的社会保障功能，制约了行业的健康发展。刚刚有大公司的领导已经谈到这方面的问题。第一金融过渡、恶化了保险公司财务准确和偿付能力，目前寿险业务中以理财功能为主的分红险、万能险、投联险占比高达80%以上。这些保单销售费用和客户分红每年至少在8%左右。而目前的保险资金单纯的投资收益远远达不到，同时规模型的理财业务大大占用了偿付能力。对中小公司而言，因为没有形成其他的资本补充机制，偿付能力的压力更加明显。第二金融过度淡化了保险公司的保障能力，导致规模压倒一切。有些理财产品的保障功能只是附加或者是赠送，去保障化越来越明显。刚刚也学者也在讲，保险公司类似于基金公司。与此同时，缴费期限越来越短，去年以来各家公司普遍感到退保压力增大，很多公司当年现金流为负，现金流危机已经显现，这实际上是为前几年金融过度在买单。第三方面，金融过度影响了保险公司的自身形象，销售误导的根源在于金融过度。因为理财产品实际上就是基金产品，就是银行资金业务。在这种情况下，不让它去和银行、投资基金比是不可能的。所以要解决销售误导问题，必须从源头解决。

　　第三要完善行业标准、加大政策支持力度，推动商业保险、抓住社会转型所带来的时间窗和机遇窗。社会转型对社会保障的巨大需求意味着保险行业机遇期的临近，面对难得的时间窗口，必须加快商业保险的发展。一方面政府、市场共同努力，另一方面商业保险机构也要主动转型，避免因自身的不作为而逐步被边缘化。机遇面前要加快发展。第一需要政府主导强化商业保险的社会保障主体地位，恢复保险作为保障行业的原生态特征，进入社会保障的顶层设计和价值链条。从制度层面和体制机制高度制订支持商业保险的相关政策。现在有些政府过度强调保险的资金，而没有把保险作为社会保障进入顶层设计。第二完善保险行业的标准，以风险保额为核心内容，制订行业等级标准，并考量内涵价值、负债久期和保障业务占比，引导行业履职尽责，有效避免单纯追求市场份额和业务规模。强化保障为核心的资产配置，构建保险为主的服务体系。第三加强行业监管，区分保障资产和金融资产。一是通过政府的政策扶持促进保障产品和保障资产的保值、增值。进而返补保障所需，实现自身的可循环发展。二是保险理财资产划归金融大类，遵循金融产品的价值规律。同时创造条件，支持保险公司开发具有保险特色的养老基金，健康产业基金和教育保险基金。以替代我们现有的理财产品。同时支持大型保险公司集团化、多元化发展，鼓励中小保险公司专业化发展、特色化经营。一鼓励保险行业兼并重组，鼓励保险保障基金参股和控股有问题的保险公司。对政府许可的保障项目要鼓励保险公司全面参与而不是限制。同时推动政府保障项目的开放和政策的牵引。要创造条件，鼓励保险公司设立基金公司，信托公司，以有效的区分保障功能。总之社会转型离不开社会保障，社会保障体系建设需要按照市场化的方式来运作，而市场化的方式运作，需要商业保险公司作为一个主角，商业保险公司要抓住转型之机，完善行业标准，融入和承担起社会保障的责任。同时通过政策、制度、市场的多种手段，促进商业保险公司，保障资产和金融资产的分离。回归保险保障的绿色原生态，形成可反哺、可持续、可循环的系统。这是保险公司特别是中小保险公司发展的方向。

　　本次论坛由北京市及相关机构主办，再次表示感谢。北京是政治、经济文化中心，我们也希望北京成为社会建设的典范，社会转型的先行者。在社会保障的体系建设上应该更加注重政府引导，促进社会保障部门和商业保险部门的融合。打造可持续发展的保障体系价值链，共同发挥主体作用。政府要通过政策引导，鼓励创新、行业主管要允许各保险机构先行先试。要通过多方努力，把北京建设成为养老保险及养老产业高地，健康保险及健康产业高地，教育保险及教育产业高地。我们作为保险行业的参与者也将全力支持北京社保体系的完善和发展，谢谢各位。